Il collegamento è presto detto : le banche hanno bisogno di reperire denaro, liquidità in modo da prestare denaro alle aziende e alle famiglie, e per farlo acquisiscono titoli di debito presenti sul mercato.

Rincarando i costi dei titoli di debito, crescerà il costo del denaro offerto ai mutuatari.

Stando alle ultime analisi, lo spread bancario dei mutui immobiliari avrebbe subito un aumento di 0.10 punti percentuali per i mutui a tasso variabile, nel terzo trimestre di quest’anno, e di 0.30 punti percentuali per i mutui a tasso fisso nel medesimo periodo di riferimento.

Tale trend potrebbe perdurare nel corso di quest’ultimo trimestre del 2011, contribuendo a rendere più costosi i mutui immobiliari.

L’unica ancora di salvezza potrebbe essere rappresentata da un miglioramento dell’economia italiana, ipotesi quantomai auspicabile ma molto distante dalla realtà purtroppo.

Una ripresa dell’economia italiana porterebbe ad una riduzione dello Spread BTP Bund, purtroppo ad oggi tutto lascia pensare che i parametri di riferimento possano subire un aumento senza lasciare alcuna speranza alle nostre povere tasche sempre più magre.

Tra i parametri da prendere in considerazione la parte del leone la fa sicuramente lo spread.

Che cos’è lo spread di un mutuo ?

Si è soliti definire spread di un mutuo il “ricarico” che un determinato istituto di credito applica al costo del denaro.

E’ bene sapere che le banche e le finanziarie che erogano mutui, prestiti e finanziamenti acquistano denaro da altri istituti di credito di dimensioni maggiori (Es. la Banca Centrale Europea).

Pertanto le suddette banche e finanziarie saranno tenuti alla restituzione del denaro acquistato gravato da un tasso di interesse.

Lo spread quindi va a costituire il “costo” del denaro; ovvero il guadagno dell’ istituto di credito che farà ricadere il costo del denaro ricevuto da una banca di dimensioni maggiori sul consumatore finale traendone  profitto a sua volta mediante un ricarico sulla percentuale.

Considerazioni Finali

Alla luce di quanto esposto, è semplice capire che un mutuo conveniente avrà sempre uno spread basso, in più valutando lo spread di un mutuo è facile capire se la banca con la quale vogliamo accendere un mutuo è in un periodo in cui eroga mutui con facilità o meno.

Ad esempio nel 2010 il Gruppo Monte dei Paschi di Siena era tra le banche leader nel campo dei mutui offrendo gli spread più bassi del mercato.

Purtroppo però nel 2011 ha rincarato i propri mutui, per sapere quale istituto di credito ad oggi offre gli spread più bassi vi consiglio di fare un preventivo di mutuo online.

TUS: è il Tasso Ufficiale di Sconto, ovvero quanto la banca centrale fissa come tasso (costo) del denaro per tutte le altre banche. Ogni variazione impatta sulle condizioni che le banche devono/possono applicare.

TAEG: Tasso annuo effettivo globale, dopo l’introduzione nel settore dei prestiti, è stato introdotto anche in quello dei mutui. In sostanza è la percentuale di interesse (comprensiva di tutto) che deve essere rimborsata a chi eroga. Nel caso del tasso variabile subisce l’andamento delle modifiche al tasso base.

Tasso a Regime: forse la parte più complicate dei vari tassi. Con questa formula si indica il valore di tasso base (quindi il tasso scelto come base per definire i cambiamenti del tasso variabile)+lo spread.

Spread: lo spread è in sostanza quanto guadagna l’ente che eroga il mutuo (quindi la Banca).