Il mutuo Crescendo può essere richiesto per acquistare, costruire oppure ristrutturare un immobile da destinare ad abitazione; può essere richiesto anche qualora non si tratti della prima abitazione; l’importo massimo richiedibile con il finanziamento è pari all’80% del valore dell’immobile e comunque entro il limite di 250.000 euro.

Nel caso si tratti di richiesta per la prima casa il parametro preso come riferimento è l’ Euribor 3 mesi + spread di importo pari a 2 punti percentuale; qualora non si tratti di prima casa lo spread è fissato in 2,5 punti percentuali; la durata massima del mutuo è di 30 anni mentre l’età massima dei richiedenti è pari a 40 anni.

Il miglior Taeg, cioè tasso annuo effettivo globale, si dovrebbe attestare intorno al 2,8 % per i tassi variabili, mentre per il tasso fisso dovremmo trovare valori, che si aggirino intorno al 4.5%. Questi i valori teorici che dovremmo cercare presso le Banche dove vorremmo sottoscrivere un contratto di mutuo immobiliare. Al contrario ciò che un mutuatario solitamente trova, è un valore dello spread che supera il 2% e offerte con valori anche del 4%. Quindi al momento il sogno dell’acquisto di un immobile di proprietà diventa davvero un miraggio lontanissimo.

Affidarsi ad un mutuo a tasso fisso potrebbe sembrare l’alternativa da preferire, ma comprometterebbe così il nostro futuro per l’intera durata del piano di ammortamento del mutuo stesso.

Se oggi accendessimo un mutuo a tasso variabile Euribor tre mesi, intorno all’1.5% e uno spread del 2%, cioè Taeg 3.5%, se avessimo scelto un mutuo con cap al 6%, le rate mensili salirebbero fino a tale valore e non oltre. Insomma forse potrebbe essere una soluzione, scegliere  un mutuo con tasso variabile con tetto.

I Prestiti casa, i Mutui immobiliari sono il cruccio di molti, dal resto la scelta non è più circoscritta ai mutui a tasso fisso e a tasso variabile.

Oggigiorno vi sono tantissime tipologie di mutuo presenti sul mercato : Mutuo a tasso fisso, mutuo a tasso fisso indicizzato, mutuo con Cap a tasso variabile, Mutuo a tasso variabile, Mutuo a tasso misto, Mutuo a tasso variabile con Rata costante.

Tante soluzioni quindi, soluzioni che invece di semplificarci la vita spesso finiscono col complicarcela, e si sa che se non si dispone di un adeguato bagaglio critico per valutare le offerte di mutuo, invece che risparmiare si finisce per peggiorare la propria situazione debitoria.

Inizamo dall’ Abc : I mutui a tasso fisso e i mutui a tasso variabile sono sicuramente i più conosciuti, i primi hanno rate fisse, che non possono mutare nel tempo.

I secondi invece hanno rate variabile in base alle prestazioni dei mercati finanziari ( legati al parametro Euribor) , in base alle oscillazioni del parametro Euribor la rata aumenta o decresce.

I mutui con Cap sono invece dei mutui a tasso variabile i cui aumenti di rata sono limitati negli importi da una sorta di “tetto” ( il Cap per l’appunto).

Infine i mutui a rata costante sono dei mutui a tasso variabile che invece di diminuire o aumentare negli importi, prevedono una diminuizione o un allungamento del piano di rimborso.

Il mutuo Rubino di Banca Sella è un mutuo immobiliare a tasso di interesse variabile che presenta tasso massimo certo e prestabilito al momento della sottoscrizione del contratto di mutuo.

Il mutuo Rubino è un Mutuo ipotecario, con questo tipo di mutuo, il contraente del mutuo, pur godendo di un tasso d’interesse indicizzato, non avrà la preoccupazione di subire gravi danni da un andamento negativo del mercato.

Il tasso d’interesse verrà infatti calcolato basandosi sull’Euribor di periodo, euribor che verrà maggiorato da uno spread concordato con l’istituto di credito in base alla lunghezza del piano di rimborso.

A proposito della durata del mutuo, quest’ultima non potrà superare i trent’anni complessivi, con l’opportunità di estinguere il debito anticipatamente, in qualsiasi momento e senza che il cliente sia tenuto a corrispondere penali.

L’importo massimo finanziabile non può superare il settanta per cento del valore cauzionale dell’abitazione offerta in garanzia ipotecaria.

Il valore effettivo dell’abitazione verrà determinato da una specifica perizia da parte di un incaricato della banca.

Infine vi ricordo che Mutuo Rubino di Banca Sella può essere abbinato a coperture assicurative a protezione dell’abitazione e del mutuatario.

Considerazioni Finali

In tempi di crisi avere un tetto massimo al tasso variabile può evitarvi brutte sorprese.

Mutuo Rubino è sicuramente una soluzione pratica, comoda e sicura.

Come ci si comporta quando, stanchi di pagare l’affitto, o vogliosi di mettere basi solide, ci accingiamo ad acquistare un’abitazione ?

Una volta bastava scegliere tra tasso fisso e tasso variabile, la scelta era alquanto circoscritta.

Oggi invece è divenuto tutto più complicato, anche se le opzioni a nostra disposizione sono molte di più.

Mutui al 100% ( mutui immobiliari che finanziano fino al 100% del valore dell’abitazione, mutui ideali per i giovani che hanno una certa difficoltà ad accumulare il denaro necessario per iniziare un mutuo) ;

Mutui a tasso variabile con rata costante ( Mutui che anche se a tasso d’interesse variabile consentono di usufruire di una rata fissa, che resterà invariata per tutta la durata del piano d’ammortamento per quello che concerne gli importi.

L’unica cosa che varietà sarà la durata stessa del piano di rimborso, la crescità o la diminuizione del parametro Euribor ( indice che regola il costo del denaro) non determinerà l’aumento o la diminuizione del denaro da pagare alla banca ma un allungamento o una riduzione del piano di rimborso.

Mutui a tasso misto : Si tratta di particolari forme di finanziamento immobiliare che alternano tasso fisso a tasso variabile.

Il mutuatario potrà passare da un tasso all’altro o alternarlo per un tot di anni ( in base a quanto previsto sul contratto stipulato con la banca o la finanziaria).

Considerazioni Finali

Le soluzioni sono tante, anche se di primo impatto il tutto vi sembrerà un pò dispersivo sono sicuro che usufruendo di un servizio di preventivi online e informandovi a riguardo avrete la possibilità di fare una scelta ragionata e mirata ai vostri bisogni.

Perchè scegliere un mutuo a tasso variabile ?  Ok , partiamo dall’ Abc.

I mutui a tasso variabile sono dei mutui indicizzati con l’ Euribor, un parametro che regola il costo del denaro.

Se l’ Euribor sale anche la nostra rata salirà, diventerà più consistente, se, al contrario, l’ Euribor scende, la nostra rata mensile diventerrà più sostenibile con un importo inferiore a quanto previsto.

I mutui a tasso variabile presentano il vantaggio di un tasso d’interesse iniziale inferiore rispetto a quello che vige sui mutui a tasso fisso.

D’ altro canto però i mutui a tasso variabile non consentono di stabilire un tetto alla rata, che in caso di mercato estremamente sfavorevole potrebbe presentarsi fortemente penalizzante.

E’ pur vero che in caso di andamento positivo risparmieremo un mucchio di soldi rispetto ad un mutuo a tasso fisso.

L’ unica cosa certa è che un mutuo a tasso variabile è  vantaggioso per chi ha uno stipendio variabile, per chi svolge un’attività autonoma e pertanto può fronteggiare possibili sbalzi di rata.

Un rincaro improvviso per chi dispone di un reddito fisso potrebbe essere letale, difficile da gestire.

Considerazioni Finali

Se siete lavoratori autonomi, professionisti o avete un’attività in proprio, un mutuo a tasso variabile può essere la soluzione perfetta per voi.

Dal resto i neofiti della materia noteranno un’ incongruenza : Come può essere un mutuo a tasso variabile con rata costante se è legato all’Euribor e quindi soggetto a rincari o ribassi ?

E’ infatti caratteristica comune a tutti i mutui a tasso variabile l’imprevedibilità delle rate.

I mutui a tasso variabile e a rata costante sono in controtendenza, poichè anche essendpo legati all’ Euribor come parametro di riferimento dei tassi d’interesse, non prevedono l’aumento o la diminuizione dell’importo rateale da versare alla finanziaria o alla banca ma una variazione del piano d’ammortamento.

Cosa significa questo ? Semplicemente che al crescere del parametro Euribor non corrisponderà un aumento dell’importo delle rate ma aumenterà la durata del mutuo.

Stesso discorso in caso di ribassi dell’Euribor, quindi l’indice di riferimento non sarà più relazionato agli importi ma alla durata del prestito.

Ecco cosi palesata la convenienza di un mutuo a tasso variabile con rata costante, avendo rate certe anche dipendenti pubblici e privati avranno modo di sottoscriverlo poichè in qualsiasi caso potranno fronteggiare le rate del mutuo.

Ad oggi i mutui a rata costante con tasso variabile sembrano essere la soluzione più conveniente, dato che sia aumenti che diminuizioni dell’ Euribor non dovrebbero essere tali da allungare il piano di rimborso più di qualche anno.

I mutui a rata costante sono dei mutui a tasso variabile che consentono di avere una rata inferiore rispetto ad un mutuo a tasso fisso.

In cosa consiste la rata costante e come funziona questo tipo di mutui ?

I mutui a rata costante hanno sia i vantaggi che gli svantaggi dei mutui a tasso variabile, con l’unica differenza che la rata sarà fissa, prefissata, senza possibilità di variazione per l’intero piano di rimborso.

Nel caso in cui l’ Euribor avesse un andazzo negativo, la durata del mutuo diverrà maggiore a quanto stabilito sul contratto ( e viceversa).

Infatti, in caso di mercato favorevole, il vostro piano di rimborso diverrà molto più breve.

Pertanto la crescita o la diminuizione dell’Euribor, in un mutuo a rata costante, determinerà esclusivamente la durata del mutuo.

Con la consapevolezza che attualmente i tassi Euribor si presentano ai minimi storici e di molto lontani dalle medie consuete, optare per un mutuo a rata costante potrebbe essere molto vantaggioso al momento.

Fine Parte 1   – Continua …

Il mutuo ristrutturazione a tasso variabile è il prestito di Unicredit per chi desidera ristrutturare casa.

Un mutuo per chi vuole ristrutturare la propria abitaizone che prevede le seguenti condizioni:

- Capitale finanziato pari all’80% del preventivo lavori ( tale limite viene stimato nella misura massima del 50% del valore immobiliare).

- Possibilità di scelta tasso fisso,misto o variabile

- Durata del mutuo da cinque a venticinque anni

- Rimborsi mensili periodici

Vediamo ora qualche esempio di Mutuo in base ai vari tassi scelti :

1) Mutuo Ristrutturazione “Opzione Sicura” (Tasso Misto)

Capitale minimo 30,000 euro

Durata minima contrattuale cinque anni , durata contrattuale massima venti anni con l’opportunità di allungare il contratto di altri 5 anni (60 rate mensili) , durata max complessiva 25 anni.

E’ possibile iniziare a rimborsare il mutuo a tasso variabile e poi cambiare il tasso nel corso del mutuo.

2 ) Mutuo Ristrutturazione a Tasso Fisso (5- 20 anni)

Importo Min. trentamila euro

Durata contrattuale minima 5 anni, max 25 anni

Descrizione dell’ offerta

Questa versione del mutuo permette di scegliere il periodo di rimborso:

- Tasso fisso per 5-10-15-20 anni (tasso di riferimento Euribor a 3 mesi)

- Tasso variabile per un’eventuale periodo rimanente ( Euribor 3 mesi sarà il tasso di riferimento).