E’ possibile diluire il piano di rimborso lungo un arco temporale massimo di 40 anni qualora si tratti di acquisto della prima casa ed avere la certezza di rimborsare rate di importo costante per l’intera durata del mutuo rendendo così tale prodotto la soluzione ideale per coloro che vogliono pianificare con certezza le spese del bilancio familiare.

Tra le spese collegate al mutuo si segnalano quelle di istruttoria che sono variabile in funzione dell’importo finanziato; ad ogni modo le stesse possono variare da una percentuale massima dell’1,25% nel caso di mutui di importo inferiore agli 80.000 euro sino allo 0,90% dei mutui di importo superiore ai 250.000 euro; anche le spese di perizia sono legate all’importo del finanziamento e possono variare da un minimo di 250 euro ad un massimo di 800 euro per importi superiori ai 2.500.000 euro; non sono previste spese relative all’estinzione anticipata del mutuo.

La durata del mutuo solitamente può variare da un minimo di 61 mesi sino ad un massimo di 30 anni; l’ipoteca sull’immobile costituisce la garanzia del finanziamento ed il mutuo viene pertanto definito mutuo ipotecario; l’importo massimo finanziabile non può superare l’80% del minore tra il valore di mercato e il prezzo di acquisto dell’immobile offerto in garanzia nel caso di acquisto, di costruzione o di ristrutturazione di una casa da adibire a civile abitazione; l’importo massimo è fissato al 50% negli altri casi.

In presenza di stipula con atto unilaterale l’importo massimo è limitato ad euro 150.000,00; sono previste spese di istruttoria pari allo 0,40% del capitale richiesto con un minimo di 250 euro ed un massimo di 800 euro. È previsto l’obbligo per il cliente di assicurare l’immobile ipotecato contro i rischi di incendio, scoppio e altri rischi accessori con polizza vincolata a favore della Banca.

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E’ possibile richiedere il finanziamento per differenti finalità ciascuna delle quali consente di accedere ad una somma di denaro massima variabile; qualora si richieda il mutuo per l’acquisto di una casa è possibile ottenere una somma di importo pari al 100% del valore dell’immobile da acquistare; qualora si richieda per ristrutturare un immobile la somma massima concedibile è dell’80% con erogazione della stessa ad avanzamento dei lavori; in caso di costruzione di una casa è possibile ottenere sino all’80% del costo di costruzione con erogazioni a tranche, in questo caso i clienti devono già essere proprietari del terreno ed avere già iniziato i lavori in modo evidente.

La durata del mutuo può estendersi in un range temporale che va dai 5 anni ai 50 anni con possibilità di durate intermedie; nel caso che vi sia una continuità e puntualità dei pagamenti è possibile ottenere una riduzione dello 0,10% del tasso a partire dalla 180° rata. Nessun obbligo di apertura conto corrente con la banca erogante e possibilità di appoggiare direttamente la rata mensile sul conto corrente del Cliente utilizzando la modalità RID.

Il mutuo è soggetto all’Imposta Sostitutiva dello 0,25% se trattasi di mutuo richiesto per la 1ª casa, per acquisto Uffici, box, per ristrutturazione, o per sostituzione e liquidità; del 2,00% nel caso di acquisto di 2ª abitazione.

I Prestiti casa, i Mutui immobiliari sono il cruccio di molti, dal resto la scelta non è più circoscritta ai mutui a tasso fisso e a tasso variabile.

Oggigiorno vi sono tantissime tipologie di mutuo presenti sul mercato : Mutuo a tasso fisso, mutuo a tasso fisso indicizzato, mutuo con Cap a tasso variabile, Mutuo a tasso variabile, Mutuo a tasso misto, Mutuo a tasso variabile con Rata costante.

Tante soluzioni quindi, soluzioni che invece di semplificarci la vita spesso finiscono col complicarcela, e si sa che se non si dispone di un adeguato bagaglio critico per valutare le offerte di mutuo, invece che risparmiare si finisce per peggiorare la propria situazione debitoria.

Inizamo dall’ Abc : I mutui a tasso fisso e i mutui a tasso variabile sono sicuramente i più conosciuti, i primi hanno rate fisse, che non possono mutare nel tempo.

I secondi invece hanno rate variabile in base alle prestazioni dei mercati finanziari ( legati al parametro Euribor) , in base alle oscillazioni del parametro Euribor la rata aumenta o decresce.

I mutui con Cap sono invece dei mutui a tasso variabile i cui aumenti di rata sono limitati negli importi da una sorta di “tetto” ( il Cap per l’appunto).

Infine i mutui a rata costante sono dei mutui a tasso variabile che invece di diminuire o aumentare negli importi, prevedono una diminuizione o un allungamento del piano di rimborso.

Come ci si comporta quando, stanchi di pagare l’affitto, o vogliosi di mettere basi solide, ci accingiamo ad acquistare un’abitazione ?

Una volta bastava scegliere tra tasso fisso e tasso variabile, la scelta era alquanto circoscritta.

Oggi invece è divenuto tutto più complicato, anche se le opzioni a nostra disposizione sono molte di più.

Mutui al 100% ( mutui immobiliari che finanziano fino al 100% del valore dell’abitazione, mutui ideali per i giovani che hanno una certa difficoltà ad accumulare il denaro necessario per iniziare un mutuo) ;

Mutui a tasso variabile con rata costante ( Mutui che anche se a tasso d’interesse variabile consentono di usufruire di una rata fissa, che resterà invariata per tutta la durata del piano d’ammortamento per quello che concerne gli importi.

L’unica cosa che varietà sarà la durata stessa del piano di rimborso, la crescità o la diminuizione del parametro Euribor ( indice che regola il costo del denaro) non determinerà l’aumento o la diminuizione del denaro da pagare alla banca ma un allungamento o una riduzione del piano di rimborso.

Mutui a tasso misto : Si tratta di particolari forme di finanziamento immobiliare che alternano tasso fisso a tasso variabile.

Il mutuatario potrà passare da un tasso all’altro o alternarlo per un tot di anni ( in base a quanto previsto sul contratto stipulato con la banca o la finanziaria).

Considerazioni Finali

Le soluzioni sono tante, anche se di primo impatto il tutto vi sembrerà un pò dispersivo sono sicuro che usufruendo di un servizio di preventivi online e informandovi a riguardo avrete la possibilità di fare una scelta ragionata e mirata ai vostri bisogni.

Quando conviene un mutuo a tasso fisso ? E soprattutto quand’è che è indispensabile ?

Una volta la scelta in tema di mutui era circoscritta ai mutui a tasso variabile e ai mutui a tasso fisso.

Da quando sono nati i mutui a tasso variabile con rata costante, i mutui a tasso misto e i mutui a tasso variabile con Cap il panorama creditizio in materia di mutui risulta essere molto più vasto ed eterogeneo.

Alla luce di ciò è facile capire come la scelta sia divenuta molto più difficoltosa ed articolata.

I mutui a tasso fisso sono convenienti per tutti coloro che hanno bisogno di una rata certa non potendo contare su grosse entrate.

Dipendenti statali ( impiegati al comune, infermieri, insegnanti) hanno la possibilità di beneficiare di questa forma di prestito godendo di un tasso fisso che equivale alla certezza di una rata costante.

Se pur maggiormente penalizzanti dal punto di vista del tasso d’interesse iniziale i mutui a tasso fisso sono la soluzione giusta se non avete possibilità di affrontare grossi rincari delle rate.

 Considerazioni Finali

I mutui a tasso fisso sono l’opportunità ideale per chi vuole acquistare casa e godere di una rata costante per l’intera durata del prestito immobiliare.

I mutui a tasso fisso consentono all’utente di avere una rata costante, un’importo rateale mensile sempre uguale da corrispondere per tutta la durata del mutuo.

Questo significa che non vi saranno variazioni, saprete per tempo la rata da corrispondere ( che tra l’altro sarà sempre uguale) visto che il vostro mutuo non è associato al parametro Euribor ( indice che determina il costo del denaro).

Ovviamente l’istituto di credito o la finanziaria che vi erogherà il mutuo caricherà il denaro prestatovi di uno spread.

Lo spread altro non è che il compenso della banca, il tasso d’interesse che la banca percepirà per il denaro concessovi, pertanto il vostro piano di rimborso verrà determinato dagli interessi + lo Spread.

Vantaggi

- Rata fissa

- Adatto a chi non ha grossi introiti ( dipendenti pubblici e privati)

Svantaggi

- Tasso di partenza più consistente rispetto ad un mutuo a tasso variabile ;

- Nel caso in cui il mercato azionario sia proficuo e quindi il costo del denaro a ribasso, non risparmierete alcunchè visto che non sarà l’Euribor il vostro indice di riferimento.

Tra le scelte da compiere vi è sicuramente quella della tipologia di mutuo da sottoscrivere : Mutuo a tasso fisso o mutuo a tasso variabile ?

Se siete indecisi su quale mutuo scegliere, non sapete quale mutuo si adatta meglio alle vostre esigenze e alla vostra capacità di reddito, sono sicuro che questa piccola guida potrà esservi d’aiuto.

Iniziamo con l’elencare i vantaggi di un mutuo a tasso fisso !

Un mutuo a tasso fisso vi consente di avere :

- Rate costanti, invariate nel tempo (quindi in caso di trend di mercato negativi le vostre rate saranno sempre uguali)

- Possibilità di sapere con certezza la cifra che siamo tenuti a saldare all’ istituto di credito che ci eroga il mutuo.

Svantaggi di un mutuo a tasso fisso

- Tasso iniziale sicuramente più elevato rispetto ad un mutuo a tasso variabile

- In caso di mercato favorevole saremo tenuti a corrispondere sempre la medesima rata

Passiamo ora ai mutui a tasso variabile, iniziamo con i Vantaggi !

- Tasso di partenza inferiore a quello di un mutuo a tasso fisso

- Possibilità di avere rate più leggere in caso di mercato favorevole

Considerazioni Finali

Da quanto esposto sembra chiaro che i mutui a tasso fisso sono adatti ai lavoratori dipendenti mentre i mutui a tasso variabile sono consigliati a chi ha un reddito derivante da un’attività imprenditoriale o da una professione privata.

I mutui Bcp propongono finanziamenti che offrono la possibilità, a chiunque li sottoscrive, di poter contare sul supporto di una banca in grado di erogare un prestito per realizzare i propri investimenti immobiliari.

I mutui Bcp sono indicizzati ad un tasso Irs di periodo ( tasso d’interesse fisso) , questo tipo di tasso consentirà di avere rate fisse, che resteranno immutata nel tempo.

Vantaggi di un mutuo a tasso fisso

- Rata fissa e costante

- In caso di crisi finanziaria e oscillazioni negative sui mercati internazionali la vostra rata non nè risentirà.

La Banca di Credito Popolare, senza incorrere in spese aggiuntive, offre inoltre l’opportunità di estinguere il mutuo in maniera anticipata.

Il piano d’ammortamento, che verrà stabilito al momento della stipula del mutuo, potrà avere una durata minima di 5 anni ed una massima di 15.

Per quello che concerne le somme erogabili, l’importo minimo è di ventimila euro, quello massimo di duecentomila euro.

Attenzione

Per sottoscrivere un mutuo Bcp occorre stipulare una polizza assicurativa contro i danni provocati all’ immobile oggetto del mutuo da fulmini, incendi e scoppi.

Un mutuo a tasso fisso per l’intera durata con un piano d’ammortamento a rate costanti mensili crescenti nel tempo.

Con Mutuo Domani infatti il primo periodo di rimborso sarà costituito da rate costituite esclusivamente da interessi.

Caratteristiche generali di Mutuo Domani

Mutuo Domani di Banca Monte dei Paschi prevede un importo massimo finnaziabile pari all’80% del valore della casa offerta in garanzia.

La somma massima richiedibile con Mutuo Domani è di 200,000 euro.

Il mutuo prevede un periodo di pre-ammortamento che decorre dalla data di erogazione fino alla fine del mese, al medesimo tasso del mutuo.

La durata del mutuo è variabile (15, 20, 25 anni) ed in ogni caso la data di scadenza del mutuo non potrà mai superare il compimento del settancinquesimo anno di età di chi sottoscrive il mutuo (mutuatario).

La suddetta durata viene suddivisa in sottoperiodi omogenei nei quali varierà la percentuale della quota di capitale da rimborsare e, seppur mantenendo il tasso fisso concordato con la banca, aumenterà l’importo della rata che rimarrà costante in un determinato sottoperiodo:

Faciamo qualche esempio

Mutuo Domani con durata di 15 anni  = 5 sottoperiodi con 36 rate costanti;

- durata di 20 anni  = 5 sottoperiodi con 48 rate costanti;

- durata di 25 anni  = 5 sottoperiodi con 60 rate costanti;

Mutuo Tasso fisso è rivolto a single e giovani coppie, le spese di istruttoria sono pari al 5 per mille ( minimo duecentocinquanta euro massimo settecentocinquanta euro).