Dove sono finiti i mutui a rata costante ?  Fino a qualche anno fa i mutui a rata costante erano un prodotto molto richiesto sia per quello che concerneva l’offerta bancaria sia per le richieste che arrivavano dal mercato.

Ad oggi i mutui a rata costante sembrano essere in via d’estinzione, prossimi al tramonto definitivo.

I mutui a rata costante con tasso variabile, per chi non lo sapesse, sono dei mutui che consentono di avere i vantaggi di un tasso d’interesse fisso e di un tasso variabile al contempo, visto che pur essendo indicizzati con un tasso variabile Euribor, non saranno gli importi rateali a crescere in caso di mercato non favorevole ma esclusivamente la durata del piano d’ammortamento.

Viceversa, se l’Euribor sarà favorevole la durata del piano di rimborso si accorcerà considerevolmente.

Appare inspiegabile perchè al momento le offerte dei mutui a tasso variabile con rata costante scarseggino.

Comparando le offerte su MutuiOnline.it troviamo solo due istituti di credito ( Banca Carige e Cariparma) in grado di offrire un mutuo variabile a rata costante.

Tra l’altro entrambi gli istituti di credito offrono un mutuo con uno spread oltre il 2%, quindi tutt’altro che a buon mercato.

I mutui a rata costante rischiano di sparire anche in virtù del fatto che quando si stipula questo tipo di mutui ci si prospetta un taglio dei tassi, ma nella situazione odierna e si suppone futura, si prospetta che i tassi d’interesse siano destinati a salire.

I correntisti di Banca di Piacenza potranno acquistare, ristrutturare o costruire la propria abitazione, la prima o la seconda casa, restituendo il capitale ricevuto in prestito nel lungo o medio periodo, in perfetta compatibilità con le proprie finanze.

Come si intuisce dal nome stesso del mutuo, la caratteristica portante di questo mutuo risiede nel fatto che la rata rimane sempre la stessa nel tempo nonostante si tratti di un mutuo a tasso variabile.

L’evoluzione dell’indice Euribor non produrrà effetti circa l’importo delle rate ma andrà esclusivamente ad accorciare o ad allungare il piano d’ammortamento del finanziamento immobiliare.

Generalmente, l’importo massimo che è possibile finanziare è dell’80% del valore commerciale dell’abitazione oggetto del mutuo.

La banca disporra un’apposita perizia tecnica per stabilire l’esatto valore dell’abitazione in modo da tarare nel miglior modo la percentuale.

Se volete conoscere più nel dettaglio il mutuo a rata costante di Banca di Piacenza vi consiglio di consultare i fogli informativi del prodotto, in filiale o sul sito on line di Banca di Piacenza.

Dal resto i neofiti della materia noteranno un’ incongruenza : Come può essere un mutuo a tasso variabile con rata costante se è legato all’Euribor e quindi soggetto a rincari o ribassi ?

E’ infatti caratteristica comune a tutti i mutui a tasso variabile l’imprevedibilità delle rate.

I mutui a tasso variabile e a rata costante sono in controtendenza, poichè anche essendpo legati all’ Euribor come parametro di riferimento dei tassi d’interesse, non prevedono l’aumento o la diminuizione dell’importo rateale da versare alla finanziaria o alla banca ma una variazione del piano d’ammortamento.

Cosa significa questo ? Semplicemente che al crescere del parametro Euribor non corrisponderà un aumento dell’importo delle rate ma aumenterà la durata del mutuo.

Stesso discorso in caso di ribassi dell’Euribor, quindi l’indice di riferimento non sarà più relazionato agli importi ma alla durata del prestito.

Ecco cosi palesata la convenienza di un mutuo a tasso variabile con rata costante, avendo rate certe anche dipendenti pubblici e privati avranno modo di sottoscriverlo poichè in qualsiasi caso potranno fronteggiare le rate del mutuo.

Ad oggi i mutui a rata costante con tasso variabile sembrano essere la soluzione più conveniente, dato che sia aumenti che diminuizioni dell’ Euribor non dovrebbero essere tali da allungare il piano di rimborso più di qualche anno.

I mutui a rata costante sono dei mutui a tasso variabile che consentono di avere una rata inferiore rispetto ad un mutuo a tasso fisso.

In cosa consiste la rata costante e come funziona questo tipo di mutui ?

I mutui a rata costante hanno sia i vantaggi che gli svantaggi dei mutui a tasso variabile, con l’unica differenza che la rata sarà fissa, prefissata, senza possibilità di variazione per l’intero piano di rimborso.

Nel caso in cui l’ Euribor avesse un andazzo negativo, la durata del mutuo diverrà maggiore a quanto stabilito sul contratto ( e viceversa).

Infatti, in caso di mercato favorevole, il vostro piano di rimborso diverrà molto più breve.

Pertanto la crescita o la diminuizione dell’Euribor, in un mutuo a rata costante, determinerà esclusivamente la durata del mutuo.

Con la consapevolezza che attualmente i tassi Euribor si presentano ai minimi storici e di molto lontani dalle medie consuete, optare per un mutuo a rata costante potrebbe essere molto vantaggioso al momento.

Fine Parte 1   – Continua …

In cosa consistono questi tipi di mutui ? Se siete incuriositi da questo tipo di mutui a tasso variabile con rata costante vi consiglio di leggere questo post.

Che cosa c’è da sapere sui Mutui a tasso variabile con rata costante ?

I mutui a tasso variabile con rata costante presentano degli indubbi vantaggi, poichè come nel tasso fisso avremo la certezza di una rata costante, non variabile e un tasso di partenza inferiore come nel tasso variabile.

Quali sono allora gli svantaggi di un Mutuo a tasso variabile con rata costante?

Come abbiamo già detto la rata mensile è fissa, non varierà col tempo e pertanto ad un aumento dell’ Euribor ( indice di riferimento per i mutui a tasso variabile) non corrisponderà un aumento della rata mensile ma un allungamento della durata del mutuo.

Considerazioni Finali

Pro
Considerando che attualmente gli indici Euribor sono ai minimi storici potrebbe essere conveniente stipulare un mutuo a tasso variabile a rata costante.

Scegliendo ora un mutuo a rata costante potreste beneficiare di una rata fissa molto contenuta.

Contro

Essendo l’indice Euribor ai minimi storici quest’ultimo potrebbe avere un rialzo sul medio-lungo periodo, portandovi ad avere una durata del mutuo molto superiore a quella prevista inizialmente.

mutuo casa a tasso variabile

Quello che potrebbero variare nel corso del piano di ammortamento del mutuo è la durata dello stesso in quanto potrà diminuire o aumentare in base all’andamento dei tassi di interesse; in pratica in caso di riduzione dei tassi si avrà la diminuzione della durata e del numero delle rate da rimborsare, mentre in caso di aumento dei tassi avrà l’incremento della durata del mutuo, fino ad un massimo di 10 anni aggiuntivi rispetto alla durata iniziale.

Il mutuo consente di accedere ad un finanziamento di importo sino all’80% del valore dell’immobile; la durata del mutuo può variare da un minimo di 5 anni sino ad un massimo di 25 anni estensibile siano a 35 anni in funzione della variazione dei tassi di interesse. E’ possibile abbinare al finanziamento una copertura assicurativa in grado di proteggere il finanziamento e riuscire a coprire il paino di ammortamento anche nel caso di imprevisti.

In pratica al variare dei tassi di interesse le rate del mutuo non cambiano importo come previsto nelle tipologie di mutui a tasso variabile, ma a variare sarà la durata del mutuo aumentando o diminuendo in funzione dell’aumento o della diminuzione del tasso di interesse; se il tasso scende le rate diminuiscono di numero e il mutuo viene estinto anticipatamente, se invece sale si allunga in modo proporzionato il periodo di rimborso.

Sono previste condizioni per cui il piano di rimborso può avere un prolungamento massimo pari al 50% della durata prevista (ad esempio, un mutuo di 10 anni può essere arrivare fino ad un massimo di 15 anni) e se il prolungamento del piano di rimborso supererà il limite del 50%, l’ importo della rata verrà rideterminato per diluire il rimborso in modo regolare.

importo delle rate del piano di ammortamento costanti

Il mutuo Certo consente di ottenere un finanziamento di importo massimo pari all’80% del valore commerciale dell’immobile; la durata del mutuo è fissata in un minimo di 24 mesi e massima di 360 mesi in funzione delle variazioni dei tassi di interesse che determineranno un aumento o una diminuzione della durata del finanziamento; per richiedere il mutuo occorre che l’età del richiedente non sia maggiore ai 75 anni al momento del termine della durata del mutuo.

Attraverso il mutuo EasyCasa Costante possibile arrivare ad ottenere una somma di denaro pari all’80% del valore dell’immobile; la durata complessiva del mutuo può variare da un minimo di 10 anni ad un massimo di 25 che potrà arrivare a 30 anni nel caso che l’aumento dei tassi di interesse facciano prolungare il piano di rimborso.

Le spese di istruttoria per l’apertura del mutuo sono fissate in 300,00 euro, quelle per la perizia tecnica 250,00 euro; la periodicità di rimborso delle rate del pian di ammortamento è mensile.

Le rate del mutuo a rata costante sono calcolate in base alle esigenze e possibilità di ciascun cliente e rimangono costanti per l’intera durata del finanziamento; quello che oscilla è la durata del finanziamento: se i tassi dovessero aumentare anche il numero delle rate aumenterà, se invece i tassi diminuissero anche il numero delle rate si abbassa permettendo al cliente di terminare il finanziamento in anticipo rispetto a quanto preventivato in sede contrattuale. Il mutuo permette anche la portabilità di un finanziamento da un altro Istituto alla banca Etica Adriatica senza alcuna spesa secondo quanto previsto dal decreto Bersani che permette di trasferire il finanziamento da un istituto all’altro.