I mutui proposti sono quello a tasso fisso, a tasso variabile e oggi vogliamo descrivere il mutuo a tasso variabile  indicizzato in base BCE. È un mutuo che rientra, per le sue caratteristiche, nei mutui ipotecari,  è a tasso variabile ed è riferito al parametro variabile del tasso della Banca Centrale Europea. Questo tasso è dell’1% e può quindi subire variazioni, nel corso dell’intero piano di rientro, del nostro mutuo.

La durata del mutuo ipotecario Ing Direct può avere durata variabile da 10 ai 40 anni, l’offerta di questo prodotto avviene attraverso il broker e motore di ricerca, dei mutui, presente online, Mutuisupermarket.

L’esempio che si può proporre è quello di un finanziamento di 180 mila euro, che dovranno essere rimborsati nel periodo di quaranta anni,  le rate mensili arrivano alla cifra di 943 euro. La rata è comprensiva di una parte che si riferisce al tasso BCE, l’1% , poi c’è da aggiungere lo spread, che è variabile e dipende dal finanziamento richiesto, in questo caso lo spread è di 4.08%. Il tasso è del 5.25%. il TAEG è stato calcolato pari al 5.41%.

Professione Prestiti

Il mutuo ipotecario proposto è destinato a tutte le categorie di lavoratori, dipendenti sia pubblici che privati, lavoratori autonomi e liberi professionisti, ed anche pensionati. La finalità per cui può essere richiesto un mutuo sono: l’acquisto di una prima o seconda casa, oppure un locale commerciale o la ristrutturazione di una casa.

Il tasso da associare al mutuo può essere scelto tra: tasso fisso o variabile, variabile con cap, misto o opzionale, e a rata costante e durata variabile.

Il preventivo del mutuo viene effettuato compilando un modello online, nel quale andranno inseriti i dati anagrafici, la professione e l’importo richiesto.  La durata massima del piano di rientro è di 40 anni.  I documenti necessari sono l’ultima busta paga, il modello unico se libero professionista. I tempi di erogazione variano dai 15 ai 25 giorni.

I costi del mutuo sono le spese assicurative e le commissioni dell’Agenzia presso la quale viene stipulato il contratto di mutuo. Lo scopo della sottoscrizione della polizza è quello di annullare i rischi per il mutuatario, in caso di danni indipendenti dalla propria volontà.

Sovente ci ritroviamo a parlare delle offerte degli istituti di credito italiani, finanziamenti, mutui, prestiti personali.

Oggi parliamo di “surroga”, la cosidetta portabilità del mutuo.

Iniziamo con lo spiegare cosa s’intende per surroga, chiarendo che si tratta di un’opportunità che viene concessa al sottoscrittore di un mutuo ipotecario, dato che quest’ultimo potrà trasferire, senza nessun costo, il proprio mutuo da un istituto di credito all’altro.

Spiegandolo in termini differenti, il mutuatario in regola con i pagamenti delle rate del mutuo, può spostare il suo mutuo dalla sua vecchia banca ad una nuova.

Nel far ciò può sfruttare l’occasione per rivedere alcune condizioni contrattuali, come per esempio il tasso d’interesse applicato al capitale ricevuto in prestito, lo spread applicato sul finanziamento, la scadenza del piano di rimborso, etc.

Nel cambiare banca, la surroga permette anche di variare la tipologia di tasso d’interesse applicata al mutuo, potrete passare da un tasso fisso ad un tasso variabile, ad un tasso variabile con Cap, ad un tasso misto, ad un mutuo a tasso variabile con rata costante, etc.

Infine vi ricordo che il servizio è gratuito, il mutuatario non è tenuto a sborsare quattrini per spese notarili e di trasferimento.

Considerazioni Finali

La surroga di un mutuo garantisce tantissimi vantaggi, trasferire il proprio mutuo da una banca all’altra è gratis e sovente conveniente visto che si può strappare un tasso d’interesse migliore grazie ad uno spread inferiore.

Un Mutuo è un finanziamento a medio e lungo termine, che viene concesso dalle Banche o Istituti di Credito, con la richiesta di garanzie accessorie, tra queste l’ipoteca dell’immobile che si intende acquistare.

L’importo finanziabile per un Mutuo ipotecario, solitamente è pari all’80 % del valore dell’immobile, per la cui valutazione deve essere effettuata una perizia, che ne definisca il valore di mercato.

Il suo valore viene estratto anche dalle pratiche notarili, compreso il compromesso, che viene stipulato all’atto dell’acquisto della casa.

Esiste però un limite finanziabile, cioè la cifra massima che può essere erogata dall’Istituto di credito.

La richiesta del Mutuo è effettuata di norma per l’acquisto della prima casa o per la sua ristrutturazione o ampliamento.

I tempi di durata del piano di rientro del Mutuo, sono variabili e dipendono dall’importo finanziato dalla Banca.

L’età dei richiedenti può ricadere nella fascia anagrafica, che va dai 18 anni ai 65 anni, al termine del pagamento delle rate.

Eccezionalmente l’importo finanziato è pari al 100 % del valore del Mutuo, soprattutto tali prestiti sono destinati alle giovani coppie, con ottime posizioni lavorative.

È inoltre richiesta una garanzia di una polizza assicurativa fideiussoria, per l’eccedenza della parte di finanziamento che arrivi all’80% del valore del Mutuo richiesto.

L’erogazione del finanziamento richiesto avviene attraverso accredito diretto sul conto corrente del richiedente il prestito; anche il pagamento delle rate del piano di ammortamento avviene tramite addebito diretto dell’importo delle stesse sul conto corrente del cliente.

Le caratteristiche del mutuo prevedono una durata massima del finanziamento pari a 20 anni; è possibile scegliere se abbinare al mutuo il tasso fisso oppure il tasso variabile; nel primo caso il parametro preso come riferimento è il multitasso indicizzato all’IRS 5 anni a cui va aggiunto uno spread del 2%; nel caso del tasso variabile il parametro preso in considerazione per il calcolo del piano di ammortamento è l’Euribor o il tasso Bce ai quali si aggiunge lo spread del 2%.

Le spese di istruttoria del mutuo ammontano allo 0,20% dell’importo richiesto; risulta possibile abbinare al mutuo la polizza Arca Vita “Mutuo Protetto CPI” a tutela del finanziamento e della possibilità di rimborso dello stesso.

ottenere un finanziamento di importo pari all’80% del valore dell’immobile

Il valore di iscrizione ipotecaria è pari al 200 % del capitale finanziato mentre il tasso di interesse massimo applicato al finanziamento è pari al 6,250% così come il tasso di preammortamento; il tasso di mora nel caso di mancato pagamento delle rate è fissato a 3 punti in più del tasso d’interesse del finanziamento in vigore al momento della scadenza della rata.

Le spese di istruttoria sono pari all’1% del finanziamento con un minimo di 250 €; per accedere al mutuo occorre presentare i seguenti documenti personali; un documento di identità del richiedente, il suo codice fiscale e la certificazione di residenza e stato di famiglia; sono altresì richiesti i documenti di reddito attestanti l’ultima busta paga o cedolino della pensione e una copia dell’atto preliminare di compravendita dell’immobile con le relative planimetrie e dati catastali.

Nel dettaglio  il mutuo a tasso variabile della Banca Etruria si propone in due differenti tipologie ovvero la tipologia che prevede una durata fissa e rata variabile del finanziamento: scegliendo tale opzione l’importo delle rate sarà variabile in relazione all’andamento dei tassi di interesse di mercato; l’opzione rata fissa e durata variabile è la scelta che prevede il pagamento di una rata costante nel tempo potendo allo stesso tempo mantenere le opportunità del tasso variabile, in pratica scegliendo questa tipologia a variare sarà la durata del mutuo.

Grazie alle formule sopra elencate è possibile coniugare la convenienza del tasso variabile con la stabilità della rata o della durata, in funzione delle proprie esigenze. Le rate di rimborso possono avere una cadenza mensile, trimestrale oppure semestrale.

La durata del mutuo comunque potrà oscillare entro un arco temporale da 5 sino a 30 anni; lo spread applicato al finanziamento è pari al 2,05% mentre le spese legate alla stipula del finanziamento ammontano al 2 per mille con un minimo previsto fissato in 200,00 euro. Per l’incasso di ogni rata è prevista una spesa di 1,55 euro, mentre nel caso di estinzione anticipata del mutuo si dovrà corrispondere una commissione pari all’1% del capitale residuo. Risulta inoltre possibile saltare una rata del piano di rimborso previa comunicazione alla Banca; tale possibilità è concessa per un numero massimo di 5 volte nell’arco del piano di ammortamento limitatamente ad 1 volta all’anno dopo che sono state pagate regolarmente le prime 12 mensilità.

Le altre caratteristiche del mutuo prevedono la possibilità di rimborsare quanto richiesto secondo un piano di rimborso che potrà avere una durata variabile dai 5 sino ai 30 anni e che prevede il pagamento di rate semestrali, mentre il tasso di interesse applicato al finanziamento è variabile calcolato secondo l’Euribor a 6 mesi al quale andrà aggiunto uno spread aggiunto dall’Istituto in funzione della durata del finanziamento. Il finanziamento potrà comunque arrivare a finanziare un importo massimo fissato in 300.000 euro, qualora si richiedesse un importo che sia pari al 100% del valore dell’immobile sono richieste garanzie aggiuntive alla iscrizione di ipoteca di primo grado sull’immobile, ovvero è richiesta anche una firma aggiuntiva di garanzia.

E’ possibile abbinare il finanziamento ad una polizza assicurativa in grado di tutelare il richiedente nel caso che questi non sia più in grado di contribuire al rimborso delle rate del mutuo per avversità che dovessero occorrergli durante il piano di ammortamento.