I finanziamenti ipotecari hanno infatti subito un forte rallentamento nelle nuove stipule, ed anche nelle surrogazioni di precedenti contratti; questi dati sono resi noti dal blog Mutui. Tutto questo è causato dall’estrema cautela con la quale devono muoversi tutte le famiglie italiane, ed un dato certo è che la flessione è quantificata nel  19%.

Come orientarsi nella ricerca del mutuo che corrisponda alle proprie esigenze, ce lo indica sempre il sito Mutui, che offre un comodo preventivatore, che confronta diversi prodotti finanziari, messi a disposizioni da Banche ed Istituti di credito.

L’ordine con cui sono presentati i Mutui è un ordine crescente dell’importo delle rate mensili, dopo aver effettuato la richiesta di fattibilità riceverete una risposta in tempi brevi. La durata del piano di ammortamento va da venti anni a cinquanta anni, ed è possibile indicare la finalità d’acquisto della casa, che sia una prima o una seconda casa. Poi è sufficiente indicare il proprio lavoro e la propria residenza, tutti dati necessari per inviare la richiesta di preventivo per un mutuo ipotecario.

È vero anche che c’è stato una diminuzione dei pignoramenti rispetto all’anno 2010, anno in cui si era registrato il 30% dei pignoramenti.  I dati sono stati forniti dall’Associazione Difesa Utenti Servizi Bancari e Finanziari. La Adusbef e la Federconsumatori, hanno voluto così  rendere noti questi dati, che riguardano le famiglie degli italiani, che molto spesso non riescono a pagare le rate del mutuo.

La crisi economica obbliga le famiglie a non poter corrispondere le rate, anche a rischio del pignoramento dei propri beni. I dati sono diversi da città a città, il maggior numero di pignoramenti si è avuto a Milano, con 5.149 effettuati, a Roma ci sono stati 2.907, a Torino 2.834, e a Lanciano si è calcolato un aumento dell’8.03%, Torino e Forlì il 7.9%, Bolzano, Macerata e Modena, un +7.1%.

Nel complesso le spese consumano i redditi degli italiani, il mutuo ne rosicchia il 33% dell’importo totale. E dall’altro lato le stesse famiglie, preferiscono non esporsi chiedendo finanziamenti alle Banche. Prima di accendere un Mutuo, sarebbe opportuno valutare attentamente la propria sostenibilità anche nel tempo.

L’ISVAP ha emanato un nuovo regolamento che diventerà finalmente esecutivo, a partire del prossimo due aprile, secondo il quale non potrà essere possibile essere venditori del mutuo e allo stesso tempo distributori della polizza, e quindi beneficiari.

Pietro Giordano il segretario dell’Adiconsum ha messo in luce, come così facendo si aumentava la spesa associata al mutuo, anche del 10%. Questo apre possibilità interessanti anche per i broker di prodotti di credito online, che magari potranno garantire un margine maggiore di risparmio ai consumatori.

Si stipuleranno due contratti differenti, uno per la richiesta del mutuo presso la banca prescelta, e l’altro della polizza di assicurazione a garanzia del mutuo. Di qui il tentativo di arginare il caro mutuo.

Già nel 2009 l’Isvap aveva messo in luce il conflitto di interesse in atto, evidenziando inoltre che le polizze a garanzia del mutuo, venivano richieste come versamento in un’unica soluzione, con provvigioni davvero esose. Poi ad aprile del 2011, l’Isvap ha effettuato una nuova indagine sulle polizze associate ai mutui, mettendo in luce gli introiti che sono alle spalle di queste operazioni.

Questi dati ci vengono forniti dal broker online Mutuionline, che mostra molto marcatamente come il primo semestre dell’anno, non sia stato un buon periodo per le richieste di credito. Sempre sul sito leggiamo che, Milano e Roma sono le città esponenti delle regioni che non hanno fatto risentire del decremento. A Roma sono stati erogati mutui per 3,3 miliardi di euro, in crescita di quasi 9 punti percentuali rispetto al resto d’Italia. Anche Milano aumenta le sue richieste con una quota pari al 19.9% ed una crescita pari al 3.7%.

Il sud dell’Italia e le isole confermano una tendenza di richiesta, di finanziamenti destinati ai mutui, in salita pari ad un 3.5% annuale. Mentre il centro Italia ha realizzato meno richieste di finanziamenti.

Insomma le banche italiane hanno erogato meno mutui, e ciò dipende dal -6.4% fatto ricadere sulla porzione centrale della nostra penisola, forse anche perché si sono blindate le richieste di finanziamenti con i rinnovati criteri di credito.

Le oscillazioni che si sono ripercosse sul nostro mercato, dipendono dall’aumento del differenziale tra i titoli di stato italiani e quelli tedeschi,  in questo momento fanno sentire i propri effetti, su tutti coloro che vogliono effettuare la richiesta di un mutuo, presso una qualsiasi banca. Quando la situazione tornerà alla normalità, ci sarà certamente una grossa richiesta di surrogazione del proprio mutuo, presso un’altra banca che offrirà condizioni migliori. Quindi l’atteggiamento saggio per ora, sarebbe quello di risparmiare e guardare in maniera oculata alle tipologie di mutui offerti, scegliere le opzioni migliori, secondo le proprie esigenze familiari, optare per il tasso di mercato più vantaggioso.

Successivamente quando la situazione economica migliorerà, ci si potrà guardare attorno per applicare il diritto di surrogare il mutuo acceso presso una filiale bancaria; si cercheranno  nuove condizioni che ci faranno più comodo, economicamente e nuove garanzie. Ricordiamo che ciò che si può mutare, nella surroga  è: la durata del piano di ammortamento, l’importo delle rate, e il tasso di mercato. Inoltre ciò che è certo è che non ci sono penali da corrispondere alla prima banca, né commissioni.

La classifica di cui ci occuperemo oggi riguarda i mutui bancari.

I mutui immobiliari sono generalmente divisi tra tasso variabile, tasso misto e tasso fisso.

Andiamo quindi a vedere la classifica Mutui immobiliari in base alla convenienza.

Sul gradino più alto del podio troviamo Mutuo Arancio a tasso fisso al primo posto, il mutuo immobiliare offerto dal Gruppo Ing Direct.

Al secondo posto troviamo Valore Casa Fisso della Banca Popolare di Bari e al terzo posto il Mutuo BancoPosta Fisso di Bancoposta ( Gruppo Poste Italiane).

I mutui migliori coprono l’ottanta per cento del valore dell’abitazione da finanziare anche se è opportuna una distinzione tra famiglie e giovani coppie.

Parlando di Mutuo Arancio, oramai ci siamo abituati ai successi del Gruppo Ing Direct; anche il conto corrente bancario Arancio è ancora in vetta tra i migliori conti corrente.

Tornando al mutuo Arancio questo può essere sottoscritto per l’acquisto della prima abitazione o di una seconda casa per una somma minima pari a cinquemila euro ed una durata di dieci, quindici, venti, venticinque, trent’anni.

Se desiderate trasferire un vecchio mutuo invece potrete optare per una surroga, senza incorrere in penali o ulteriori costi.

Pur riscontrando qualche ritardo nell’apertura delle pratiche il Gruppo Ing Direct si dimostra affidabilissimo e riesce ad offrire ottime garanzie.

Il mutuo a tasso variabile di Woolwich può essere sottoscritto da lavoratori dipendenti e lavoratori autonomi.

Il finaziamento di Woolwich consente di ricevere un prestito a tasso variabile ( Euribor della BCE).

Lo spread verrà determinato mediante un accordo tra il mutuatario e la banca.

I fondi erogati dall’istituto di credito per il mutuo potranno corrispondere a massimo l’80% del valore commerciale dell’abitazione.

L’abitazione verrà ipotecata con una garanzia di 1°grado.

Il mutuo tra le altre cose può essere protetto da un’assicurazione, da una polizza che mira a proteggere il piano di rimborso in caso di incidenti o perdita del lavoro, in più è possibile sottoscrivere delle polizze contro il rischio di scoppio ed incendio dell’abitazione.

La durata del prestito immobiliare presenta un minimo di dieci anni di durata ed un massimo di trentacinque.

In accordo con la banca sarà possibile passare da tasso fisso a tasso variabile ( e viceversa).

Banca Woolwich in più offre ai liberi professionisti la possibilità di richiedere un finanziamento corrispondendo solo gli eventuali itneressi ( a tasso variabile), restituendo poi l’intera somma richiesta in prestito mediante unica soluzione.

Molte cose che si potevano fare dieci anni fa con la difficile situazione finanziaria odierna non si possono più fare.

Se è vero che i tassi d’interesse che gravano sui mutui immobiliari sono diminuiti per via della diminuizione del costo del denaro ( come pure i finanziamenti personali), tuttavia il costo della vita è aumentato considerevolmente per via dell’inflazione ed è difficile pianificare le proprie spese e crearsi un futuro.

Mentre i prestiti personali non possono essere decurtati più di un tot per quello che concerne i tassi d’interesse applicati ( per ragioni macroeconomiche) è tuttavia possibile applicare grossi sconti su mutui immobiliari, mutui liquidità, etc, visto che questo tipo di finanziamenti non risente delle rigide normative imposta dalla Banca Centrale Europea (BCE).

Idem per quello che concerne le spese accessorie, Findomestic arriva ad offrire alla propria utenza le comunicazioni periodiche, le spese d’incasso rata, spese l’istruzione della pratica, etc.

Considerazioni Finali

Findomestic è una società finanziaria che ci tiene ai propri clienti ed ama offrire un servizio di qualità e tanta trasparenza, oltre che tassi d’interesse convenienti.

I prestiti personali ed i mutui di Findomestic ( mutui casa, mutui fondiari, mutui liquidità) consentono di usufruire di eccellenti tassi d’interesse e di tantissimi servizi gratuiti.

Un prestito immobiliare a tasso misto consiste nella possibilità di alternare i tassi d’interesse ( tasso variabile e tasso fisso).

E’ ovvio che le variazioni del tasso d’interesse potranno essere eseguiti ogni tot anni, in base a quanto previsto dal contratto al momento dell’accensione del mutuo immobiliare.

Le principali banche e finanziarie prevedono il cambio del tasso d’interesse ogni 3 anni oppure ogni cinque anni e la possibilità di scegliere autonomamente da quale tasso d’interesse iniziare ( se dal tasso fisso o dal tasso variabile).

Quali sono i reali vantaggi di un mutuo a tasso misto ? Chi ha una certa dimistichezza con la materia economica e finanziaria potrebbe godere di grossi vantaggi con un mutuo a tasso misto visto che avrà la possibilità di risparmiare sulle rate del mutuo optando per un tasso piuttosto che per un altro prevedendo l’andamento dei mercati internazionali.

Una risorsa importante per chi ha una certa dimistichezza con tassi Euribor e affini e ha quindi la capacità di fare previsioni corrette sulla crescita o sulla diminuizione dell’Euribor, compiendo la scelta giusta per le proprie tasche.

Quando si sottoscrive un prestito personale, un finanziamento o un mutuo aldilà dei tassi d’interesse, delle condizioni e dello spread applicato dall’istituto di credito o dalla finanziaria a cui si richiede la concessione di un credito, la protagonista indiscussa del prestito personale o del mutuo è senza ombra di dubbio la rata.

La vera protagonista di un muto o di un finanziamento è senza dubbio la rata.

La rata di un prestito, di un mutuo, di un finanziamento viene solitamente stabilita con l’istituto di credito o la finanziaria.

Chi sottoscrive un prestito personale o un mutuo deve fare in modo di avere una rata per lui sostenibile, in modo da saldare il finanziamento.

Le rate possono essere versate a regolari intervalli di tempo, mensilmente, bimestralmente, trimestralmente o semestralmente.

Nel saldo delle rate è fondamentale essere puntuali con i pagamenti, in quanto la puntualità sta alla base del rapporto che si instaura tra il debitore e la finanziaria, l’istituto di credito che vi eroga il finanziamento personale, il prestito o il mutuo.

Per capire le tempistiche di pagamento, il ritardo nei tempi previsti, solitamente si va dal trentesimo giorno al centottantasimo dalla scadenza della rata del prestito personale, del finanziamento.

Il consiglio che mi sento di darvi è quindi di sottoscrivere un finanziamento, un mutuo esclusivamente se siete in grado di rispettare le scadenze.