La finalità della concessione dei Mutui Inpdap 2012 è esclusivamente l’acquisto della prima casa, l’importo non deve essere superiore a 300.000,00 euro e la durata andrà, da un minimo di 10 anni ad un massimo di trenta. I destinatari di tali prestiti o mutui, sono gli iscritti alle gestioni INPDAP da almeno tre anni presso il Fondo credito.

Il tasso di interesse legato al mutuo INPDAP è un tasso fisso, stabilito attualmente intorno al 3.75% per l’intera durata del piano di ammortamento.  Per chi sceglierà il tasso variabile, il tasso sarà 3.50% per il primo anno, e poi  sarà calcolato in base alle variazioni dell’Euribor a 6 mesi, calcolato sulla base di 365 giorni.

I vantaggi dei mutui offerti dall’Inpdap stanno proprio nei tassi, che sono molto agevolati; il nuovo regolamento prevede che essi siano accessibili anche da parte dei figli di coloro, che sono iscritti al Fondo di credito. Esistono delle graduatorie provinciali  rinnovate ogni quattro mesi, nel caso in cui i fondi messi a disposizione dall’ente stesso, non siano sufficienti a fare fronte alle richieste dei potenziali mutuatari.

Professione Prestiti

Il mutuo ipotecario proposto è destinato a tutte le categorie di lavoratori, dipendenti sia pubblici che privati, lavoratori autonomi e liberi professionisti, ed anche pensionati. La finalità per cui può essere richiesto un mutuo sono: l’acquisto di una prima o seconda casa, oppure un locale commerciale o la ristrutturazione di una casa.

Il tasso da associare al mutuo può essere scelto tra: tasso fisso o variabile, variabile con cap, misto o opzionale, e a rata costante e durata variabile.

Il preventivo del mutuo viene effettuato compilando un modello online, nel quale andranno inseriti i dati anagrafici, la professione e l’importo richiesto.  La durata massima del piano di rientro è di 40 anni.  I documenti necessari sono l’ultima busta paga, il modello unico se libero professionista. I tempi di erogazione variano dai 15 ai 25 giorni.

I costi del mutuo sono le spese assicurative e le commissioni dell’Agenzia presso la quale viene stipulato il contratto di mutuo. Lo scopo della sottoscrizione della polizza è quello di annullare i rischi per il mutuatario, in caso di danni indipendenti dalla propria volontà.

Questa tipologia di finanziamento è caratterizzata, dalla celerità della risposta burocratica, che avverrà in un tempo massimo di sette giorni. Il CAP di cui si può beneficiare parte dal valore di 5,50%.

Il Mutuo Veloce è destinato alle famiglie, che intendono acquistare una prima o seconda casa, con la possibilità di rimborsi mensili, trimestrali o semestrali dell’importo richiesto, calcolate secondo il tasso Euribor.

La rata costante caratterizza il Mutuo a tasso variabile, le rate mensili per il rimborso dell’importo finanziato, sono sempre uguali e sono stabilite dal cliente. Le oscillazioni del tasso Euribor, determinano l’aumento o la diminuzione del numero di rate da corrispondere.

La nuova rata costante  caratterizza il finanziamento a tasso variabile, le rate rimarranno di importo fisso, nell’arco temporale di periodi, cinque anni, prefissati. L’importo della rata crescerà dopo cinque anni, in base ai criteri stabiliti, all’atto dell’accensione del mutuo.

Il mutuo prevede la stipula di una polizza multi rischi sull’immobile stesso, lo stabile è tutelato contro incendio, fulmini, esplosione, scoppio, e danni causati da danni provocati dalla caduta di aeromobili.

Le oscillazioni che si sono ripercosse sul nostro mercato, dipendono dall’aumento del differenziale tra i titoli di stato italiani e quelli tedeschi,  in questo momento fanno sentire i propri effetti, su tutti coloro che vogliono effettuare la richiesta di un mutuo, presso una qualsiasi banca. Quando la situazione tornerà alla normalità, ci sarà certamente una grossa richiesta di surrogazione del proprio mutuo, presso un’altra banca che offrirà condizioni migliori. Quindi l’atteggiamento saggio per ora, sarebbe quello di risparmiare e guardare in maniera oculata alle tipologie di mutui offerti, scegliere le opzioni migliori, secondo le proprie esigenze familiari, optare per il tasso di mercato più vantaggioso.

Successivamente quando la situazione economica migliorerà, ci si potrà guardare attorno per applicare il diritto di surrogare il mutuo acceso presso una filiale bancaria; si cercheranno  nuove condizioni che ci faranno più comodo, economicamente e nuove garanzie. Ricordiamo che ciò che si può mutare, nella surroga  è: la durata del piano di ammortamento, l’importo delle rate, e il tasso di mercato. Inoltre ciò che è certo è che non ci sono penali da corrispondere alla prima banca, né commissioni.

Il miglior Taeg, cioè tasso annuo effettivo globale, si dovrebbe attestare intorno al 2,8 % per i tassi variabili, mentre per il tasso fisso dovremmo trovare valori, che si aggirino intorno al 4.5%. Questi i valori teorici che dovremmo cercare presso le Banche dove vorremmo sottoscrivere un contratto di mutuo immobiliare. Al contrario ciò che un mutuatario solitamente trova, è un valore dello spread che supera il 2% e offerte con valori anche del 4%. Quindi al momento il sogno dell’acquisto di un immobile di proprietà diventa davvero un miraggio lontanissimo.

Affidarsi ad un mutuo a tasso fisso potrebbe sembrare l’alternativa da preferire, ma comprometterebbe così il nostro futuro per l’intera durata del piano di ammortamento del mutuo stesso.

Se oggi accendessimo un mutuo a tasso variabile Euribor tre mesi, intorno all’1.5% e uno spread del 2%, cioè Taeg 3.5%, se avessimo scelto un mutuo con cap al 6%, le rate mensili salirebbero fino a tale valore e non oltre. Insomma forse potrebbe essere una soluzione, scegliere  un mutuo con tasso variabile con tetto.

In passato chi accendeva un mutuo prima casa aveva diritto ad alcune agevolazioni fiscali, come l’abbattimento al 4% dell’aliquota dell’imposta di registro e dell’IVA; l’assolvimento delle imposte relative all’ipoteca, che viene iscritta sull’immobile, e la riduzione del 50% dell’INVIM- incremento valore immobile, cioè l’imposta comunale, per chi vende la casa.

Oggi la manovra fiscale porterà alcune modifiche che inevitabilmente renderanno più cari i mutui, ma di che cosa di tratta? In sintesi la nuova situazione porterà all’anticipo di un anno della riduzione della detrazione dei tassi di interesse passivi. Dopo un’attenta ricerca della Banca e del tasso di mercato, che assecondi le nostre esigenze, occorre tenere presente che chi sottoscrive un mutuo prima casa avrà un’amara sorpresa, cioè vedrà ridotte le detrazioni degli interessi passivi del 5% in tutto il 2012, per un gettito di 500 milioni di euro e del 20% nel corso del 2013, per un totale di due miliardi di euro.

Ma anche altre detrazioni fiscali, che interessano ad esempio la ristrutturazione delle abitazioni, subiranno delle modifiche, si passa dalla detrazione del 36% al 20% nel 2013; queste alcune delle novità della manovra bis.

Le caratteristiche del prodotto Mutuo tranquillo sono vantaggiose, perché associano il tasso variabile alla rata costante, quindi il mutuatario potrà raccogliere i vantaggi di un tasso variabile, beneficiando di eventuali riduzioni del tasso nell’intera durata del piano di ammortamento, determinata dall’andamento positivo del mercato. Il piano di ammortamento potrà avere durata anche trentennale.

La cifra richiesta per l’acquisto di una prima casa o per la sua ristrutturazione, sarà resa disponibile nei tempi di un mese. Per l’importo ad esempio di 100.000,00 euro, per la durata di trenta anni, il TAEG è pari al 3.65%, oltre al TAEG dobbiamo considerare le spese per la stipula del contratto di mutuo, per l’iscrizione dell’ipoteca, che poi sarà intestata alla Banca, quale garanzia della richiesta del mutuo e le spese di assicurazione dell’immobile stesso.

Le spese per l’istruttoria della pratica sono pari allo 0.20 % del capitale erogato, l’incasso della rata sarà pari a 1.50 euro, e le spese per le comunicazioni al mutuatario sono pari a due euro, la scelta della sospensione delle rate è invece gratuita.

Un Mutuo è un finanziamento a medio e lungo termine, che viene concesso dalle Banche o Istituti di Credito, con la richiesta di garanzie accessorie, tra queste l’ipoteca dell’immobile che si intende acquistare.

L’importo finanziabile per un Mutuo ipotecario, solitamente è pari all’80 % del valore dell’immobile, per la cui valutazione deve essere effettuata una perizia, che ne definisca il valore di mercato.

Il suo valore viene estratto anche dalle pratiche notarili, compreso il compromesso, che viene stipulato all’atto dell’acquisto della casa.

Esiste però un limite finanziabile, cioè la cifra massima che può essere erogata dall’Istituto di credito.

La richiesta del Mutuo è effettuata di norma per l’acquisto della prima casa o per la sua ristrutturazione o ampliamento.

I tempi di durata del piano di rientro del Mutuo, sono variabili e dipendono dall’importo finanziato dalla Banca.

L’età dei richiedenti può ricadere nella fascia anagrafica, che va dai 18 anni ai 65 anni, al termine del pagamento delle rate.

Eccezionalmente l’importo finanziato è pari al 100 % del valore del Mutuo, soprattutto tali prestiti sono destinati alle giovani coppie, con ottime posizioni lavorative.

È inoltre richiesta una garanzia di una polizza assicurativa fideiussoria, per l’eccedenza della parte di finanziamento che arrivi all’80% del valore del Mutuo richiesto.

Il cliente rimborsa il Mutuo Casa Facile Rata Leggera con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.

Caratteristica principale del prodotto è quella di prevedere un periodo di 2 anni di preammortamento, con rate costituite da soli interessi; dopo tale periodo le rate diventeranno comprensive sia di capitale che di interessi: questo consente di disporre di rate più leggere per i primi 24 mesi del finanziamento e quindi permette di affrontare con una maggiore serenità le spese iniziali connesse all’acquisto di una nuova abitazione.