L’Associazione Bancaria Italiana

Gli avvenimenti che determineranno la richiesta di sospensione della rata, dovranno essersi verificati entro il 30 giugno 2012. Il rinnovo del Piano Famiglia, non implica che chi ha già usufruito dell’agevolazione della sospensione, possa rinnovare la richiesta.  È condizione necessaria che, il potenziale cliente, non abbia già fatto richiesta.

L’iniziativa non mette al riparo le famiglie italiane dalle difficoltà economiche e certamente non è la soluzione al problema pagamento prestito a media e lunga scadenza, come un mutuo prima casa. La sospensione della rata mensile, comporta infatti che l’importo graverà quando si riprenderanno i pagamenti.

L’ABI mette a disposizione di tutti i cittadini uno strumento, che offre la possibilità di calcolare l’importo esatto corrispondente al momento del pagamento. Tale strumento, simula la sospensione del mutuo. Si inseriranno importo del mutuo, data di accensione del mutuo, durata del piano di rimborso, durata della sospensione e debito residuo. Ciò, per rendere evidente il fatto che il mutuatario, alla ripresa del pagamento, si ritroverà con un pagamento economico maggiore, rispetto al momento della sospensione.

Le finalità del mutuo ipotecario comprendono anche l’acquisto di una seconda abitazione, le rate, che costituiscono il piano di rientro, saranno stabilite in fase di sottoscrizione del contratto di Mutuo, presso una qualsiasi filiale della Banca Crediveneto. Il tasso di interesse variabile associato al Mutuo sarà calcolato sulle base dell’Euribor del periodo di riferimento.

L’importo delle singole rate sarà maggiorato dello spread applicato dall’Istituto di Credito stesso. Da ciò deriverà un piano di ammortamento, con rate di importo crescente, se il tasso di mercato tenderà ad aumentare.

L’importo del Mutuo non potrà superare la percentuale dell’80% del valore dell’immobile, che si intende acquistare, o il costo dell’abitazione da costruire. Mente la durata del piano di ammortamento può raggiungere al massimo una durata trentennale. È possibile l’estinzione anticipata del debito residuo, senza dover corrispondere penale. Il Mutuo a tasso variabile di Crediveneto può anche essere richiesto per eventuali surroghe, di precedenti Mutui accesi presso altre Banche.

Anche il questo caso non ci saranno da parte di Crediveneto, commissioni nè penali accessorie da pagare.

Questa parte del mercato dei prestiti, è ancora piccola, ma comunque in crescita e significativa,il dato è  stato divulgato dall’analisi di Mutui.it. Attraverso questa analisi, si è dedotto che, circa il 65%  delle richieste per un finanziamento a medio e lungo termine, è destinato all’acquisto della prima casa. Con il 12% si piazza al secondo posto, la richiesta di surroga di mutui, cioè cambiamento della banca presso la quale è stato sottoscritto il Mutuo. Al terzo posto, con una percentuale del 7%, abbiamo le richieste fatte per la ristrutturazione della propria casa.

Le richieste fatte per l’acquisto della prima casa, sono di un importo medio di 190.000 euro, cioè pari al 75% del valore dell’immobile.

Il Mutuo è di tipo cointestato e dà maggiore sicurezza all’Istituto Bancario che lo eroga, ecco perché la somma richiesta appare così elevata. Il tasso associato a questo tipo di Mutuo, è il tasso variabile. Mentre volendo completare la descrizione delle coppie che effettuano la richiesta, si tratta di coppie di età media di 40 anni, e la durata del piano di rientro è di oltre 25 anni.

I finanziamenti ipotecari hanno infatti subito un forte rallentamento nelle nuove stipule, ed anche nelle surrogazioni di precedenti contratti; questi dati sono resi noti dal blog Mutui. Tutto questo è causato dall’estrema cautela con la quale devono muoversi tutte le famiglie italiane, ed un dato certo è che la flessione è quantificata nel  19%.

Come orientarsi nella ricerca del mutuo che corrisponda alle proprie esigenze, ce lo indica sempre il sito Mutui, che offre un comodo preventivatore, che confronta diversi prodotti finanziari, messi a disposizioni da Banche ed Istituti di credito.

L’ordine con cui sono presentati i Mutui è un ordine crescente dell’importo delle rate mensili, dopo aver effettuato la richiesta di fattibilità riceverete una risposta in tempi brevi. La durata del piano di ammortamento va da venti anni a cinquanta anni, ed è possibile indicare la finalità d’acquisto della casa, che sia una prima o una seconda casa. Poi è sufficiente indicare il proprio lavoro e la propria residenza, tutti dati necessari per inviare la richiesta di preventivo per un mutuo ipotecario.

Mutui online

Come funziona Mutuionline.com? Occorre inserire l’importo e le finalità del mutuo, che si vuole richiedere, la finalità è compresa tra l’acquisto di una prima o seconda casa, la surroga di un mutuo stipulato presso un’altra banca, la sostituzione del contratto di mutuo ed il consolidamento più liquidità.

In base alle proprie esigenze si sceglierà l’importo delle rate da corrispondere mensilmente, e si vedrà una schermata, con un prospetto di differenti mutui, che corrispondano alle esigenze appena descritte dal mutuatario. Dopo l’invio della richiesta un Credit Advisor contatterà il cliente, e seguirà la pratica del mutuo fino all’erogazione dell’importo che è stato richiesto.

I mutui più richiesti di questa settimana sono stati: il Mutuo a tasso fisso rinegoziabile, da stipulare presso BNP Paribas, che può essere anche richiesto a rata variabile per due anni, e fisso per la durata residua.

Altro mutuo richiesto è quello di BNL con una rata minima variabile, con zero spese per l’incasso delle rate e  per la penale in caso di estinzione del mutuo. Infine il terzo mutuo richiesto è quello stipulato presso ING a tasso variabile, comprensivo di Polizza Casa gratuita.

Il tasso Euribor ad un mese è sceso sotto la soglia dell’1%, mentre il tasso Euribor a tre mesi è oscillante intorno all’1,3%.

Tutto ciò si ripercuote sull’importo delle rate mensili di tutte le famiglie, che devono fronteggiare il pagamento del mutuo a tasso variabile, questi mutui erano stati sottoscritti anni fa, quando lo spread non raggiungeva i valori su cui si è attestato successivamente. Quindi una buona notizia.

Potremmo fare un confronto tra un mutuo che abbia durata del piano di ammortamento ventennale, di un importo pari a 150 mila euro, stipulato un anno fa, con un finanziamento accesso durante questi giorni.  Il calcolo fatto ci dice che, per l’abbassamento del costo del denaro, coloro che hanno stipulato il mutuo in passato, hanno potuto riscontrare un risparmio di circa 120 euro al mese, rispetto a coloro che lo hanno sottoscritto oggi.

I mutui a tasso variabile stipulati nel passato, risulteranno sempre più vantaggiosi, quanto più  a lungo i tassi di mercato si fermeranno su valori bassi.

Negli Usa si è constatato che tali richieste, sono aumentate del 4.5% rispetto alla settimana precedente, così informa la Mortgage Bankers Association.  Dopo aver informato di questa notizia, la stessa Agenzia ha precisato che c’è da considerare l’effetto vacanze di Natale, che può aver  spinto le famiglie ad accedere alla richiesta di finanziamento.

Ma veniamo al nostro paese, dove c’è una crisi mediamente contenuta,  circa la richiesta di finanziamenti a lungo termine.  Dapprima di ipotizzava una mancata liquidità da parte delle banche, nel reperire i fondi. Questa fase è stata ora superata, perché durante i mesi di novembre e dicembre, le banche hanno ottenuto circa 209 miliardi con un tasso agevolato.

Questi soldi sono rimasti però fermi e non sono stati movimentati per agevolare la concessione di mutui agli italiani che ne avessero fatto richiesta. Questo perché, il ragionamento che c’è dietro tale strategia è stato quello di pensare che, se si concedono i finanziamenti, non si è certi poi che le famiglie possano restituire il mutuo, corrispondendo la rata mensile dovuta, come da  sottoscrizione del contratto all’atto della approvazione.

Durante l’arco del piano di ammortamento del Mutuo, si potrà controllare la propria rata, grazie all’opzione del Tagliando. La Banca è la Unicredit e il mutuo si chiama Mutuo Opzione Sicura.

Le soluzioni relative al Mutuo possono essere scelte tra tante opzioni dinamiche, che comprendono la flessibilità del finanziamento a medio e lungo termine e l’opzione di protezione, grazie all’opzione del tagliando. La terza opzione relativa al Mutuo di Unicredit è la certezza di poter chiedere, presso la filiale presso la quale abbiamo sottoscritto il Mutuo, come cambiare il tasso di mercato e quali sono le opzioni relative ad esso.

L’opzione più innovativa, relativa al finanziamento, è quella del Tagliando, cioè una sorta di protezione che possiamo applicare alle nostre rate. Esiste nello specifico un Tagliando Ordinario ed un Tagliando Straordinario. Il primo verrà effettuato ogni annualità, in regime di tasso variabile, o 90 giorni  prima della scadenza stabilita.

Il tagliando straordinario, relativo al Mutuo Opzione Sicura di Unicredit, verrà inviato in regime di tasso variabile, se si verifica un aumento dell’importo della rata, ma solo oltre il 20%.