Il CRIF è specializzato nelle soluzioni relative all’erogazione e gestione del credito, le Banche utilizzano direttamente i suoi servizi.

Si è specializzata anche nello sviluppo e  gestione del  SIC, che è appunto la più grande banca dati di centrale rischi, nota come EURISC.

Quando un utente effettua una richiesta di un finanziamento, o la richiesta di un Mutuo, la banca effettua i suoi controlli del merito creditizio.

Quali strumenti hanno le banche per il controllo del merito creditizio?

Controllare le persone censite su Crif, ma precisiamo che non esiste la lista nera dei cattivi pagatori all’interno di EURISC.

Il merito creditizio, agevola e rende più celere la pratica di istruttoria di un Mutuo, così da poter sveltire la burocrazia relativa all’erogazione del finanziamento.

I dati forniti da EURISC di Crif sono dati oggettivi e rappresentano delle referenze per le Banche o Istituti di credito, che verificano le notizie fornite dai mutuatari.

Secondo i dati diffusi dall’osservatorio Help Consumatori, è stato registrato un aumento della richiesta dei prestiti, di durata biennale e triennale.

L’importo richiesto ha subito, nel febbraio 2011, una flessione verso cifre che si avvicinano in percentuale maggiore a 5000,00 euro, quindi per le piccole spese improvvise. L’età dei soggetti che richiede un finanziamento ricade maggiormente, nella fascia di 35-44 anni

Normalmente quello che bisogna tenere in considerazione sono le seguenti voci di costo per la riciesta di un mutuo:

Istruttoria: spese per attivare i controlli prima di erogare il finanziamento.
Perizia: perizia dell’immobile che si vuole acquistare per definirne il valore che poi andrà a costituire l’ipoteca.
Gestione stipula: spesa di gestione pratica
assicurazione: elemento che nell’ultimo periodo non manca mai, assicurazione sul mutuo in caso di inadempienza
Incasso rata: spese che la banca addebita per incassare a rata mensile
Gestione annua: generiche spese annue.

Tutte o alcune di queste voci segnano in molti casi la differenza tra offerte di mutuo di diverse banche.

C’è da dire che ogni banca oggi cerca di mantenere i propri clienti, in molti casi rilanciando quando vede la possibilità di perdere clienti. Quello che può essere la soluzione migliore è verificare magari su internet le varie soluzioni direttamente dalle banche che dovranno erogare e poi studiare bene tutti gli step da seguire per poter poi cambiare il mutuo,  a costo zero. Da ricordare che il costo zero è stabilito dalla Legge Bersani del 2007 per le operazioni di Surroga.

La cosa migliore è chiedere a altre banche una offerta o per la sostituzione o per la surroga, e in caso di condizioni più vantaggiose, usare queste come argomenti con la propria banca.

Quello che si deve cercare di ottenere è una riduzione dello spread, che in sostanza è il guadagno della banca sui mutui, tolto il valore di euribor o libor o altro tasso di riferimento.

Cosa vuol dire: le banche hanno ampliato gli effetti della crisi a causa della mancanza di fiducia una nell’altra. In sostanza nessuna prestava più alle altre perchè non si aveva certezza sulla stabilità. I governi Eurpoei, invece di definire un piano di copertura per casi singoli, hanno invece scelto di farsi da garanti per tutte le operazioni con cui una banca garantirà liquidità ad un’altra tramite una operazione di prestito.

In questo modo almeno una parte dei problemi di fiducia dovrebbe risolversi permettendo un primo rimbalzo, si spera da domani mattina, delle borse.

Tale situazione ha fatto si che molti si mettessero sulle tracce delle migliori offerte per cambiare il proprio mutuo o surrogarlo. Il problema è che tasso scegliere. Il variabile, con la situazione attuale è un rischio forte, anche perchè chi è in crisi è che ha un mutuo gia variabile.

Scegliere il fisso molte volte vuol dire avere un costo maggiore? Quello che comunque bisogna sempre prendere in considerazione è l’offerta totale che si riceve: quindi se si ha la possibilità di passare al fisso va verificata:

Durata, Tasso, Importo delle rate.

Di seguito li elenchiamo tutti. Sarà poi la banca a specificare quando ne ha bisogno:

- Copia dell’ultima dichiarazione dei Redditi
- Planimetria dell’Immobile che va a garanzia
- Certificato catastale
- Atto di provenienza della casa rispetto all’atuale proprietario
- Copia del compromesso di vendita

Poi la copia del documento di identità e se necessario l’atto di matrimonio .

Andando a banalizzare (tutto va però studiato molto attentamente):
Tasso Variabile a regime: dipende da Tasso di Base + Spread
Con Tasso di Base si indica a sua volta un’altra serie di Tassi che per rilevanza e monitoraggio sono quelli di riferimento.
Lo Spread è in sostanza il guadagno della banca.

Come tassi di riferimento vengono presi di norma Libor e Euribor.

Il Libor è la media di tassi a cui vengono scambiate le valute a breve termine . E’ publicato dalla associazione delle banche dell’Inghilterra.

L’Euribor invece è il tasso applicato in media agli scambi di denaro tra le banche europee e viene pubblicato e controllato dalla Banca Centrale Europea.

TUS: è il Tasso Ufficiale di Sconto, ovvero quanto la banca centrale fissa come tasso (costo) del denaro per tutte le altre banche. Ogni variazione impatta sulle condizioni che le banche devono/possono applicare.

TAEG: Tasso annuo effettivo globale, dopo l’introduzione nel settore dei prestiti, è stato introdotto anche in quello dei mutui. In sostanza è la percentuale di interesse (comprensiva di tutto) che deve essere rimborsata a chi eroga. Nel caso del tasso variabile subisce l’andamento delle modifiche al tasso base.

Tasso a Regime: forse la parte più complicate dei vari tassi. Con questa formula si indica il valore di tasso base (quindi il tasso scelto come base per definire i cambiamenti del tasso variabile)+lo spread.

Spread: lo spread è in sostanza quanto guadagna l’ente che eroga il mutuo (quindi la Banca).

Primaria è la scelta tra tasso fisso e tasso variabile. In determinate situazioni, soprattutto quando il livello di conoscenza delle dinamiche dei mercati finanziari non è elevata, è preferibile orientarsi sul tasso fisso, magari più caro, ma che permette una possibilità di pianificazione certa delle proprie spese.

Al contrario, quando ci si muove sul tasso variabile bisogna smepre tenere in considerazione:
- la propria capacità e conoscenza degli strumenti finanziari
- la possibilità di cambiare in corsa la scelta fatta
- analizzare lo storico dei tassi e le previsioni al momento disponibili e fornite dall’ente erogante.

Quello che può sembrare un buon investimento, comporta sempre un certo livello di rischio che deve essere conosciuto.